ТОРГОВЫЙ ДОМ НЕДВИЖИМОСТИПРОДАЖА КВАРТИР В г.ВЛАДИМИР

ФОРУМ о недвижимости во Владимире Лента новостей

С момента появления в нашей стране ипотеки, она фактически является единственным инструментом, позволяющим воспользоваться заемными средствами для улучшения жилищных условий. Однако, в реальности существует немало иных схем приобретения квартиры или получения кредитных денег для решения жилищных нужд. Что мешает активному развитию альтернативных вариантов?

Любая программа займа в настоящее время нуждается в поддержкеПрежде чем получить ответ на этот вопрос стоит вспомнить, что 7-9 лет назад наряду с ипотечными займами люди могли вступать в строительные кооперативы, становиться участниками социальных накопительных программ, использовать в своих целях услуги ссудо-сберегательных касс (ССК). При этом из всего разнообразия способов развитие получил лишь американский вариант ипотеки, при котором в залог, как правило, попадает приобретаемое жилье.Казалось бы, почему не работают накопительные механизмы, участники которых имеют право на льготные кредиты (то есть кредиты по меньшей процентной ставке), почему в качестве залога очень редко выступает земельный участок или иная недвижимость, находящаяся в собственности? Подобных вопросов немало.Что касается видов залога, то здесь "узость взглядов" объясняется недостаточно сформированным законодательством, которое на практике отстает от реальных потребностей.По поводу альтернативных схем можно сказать, что любая программа в настоящее время нуждается в поддержке. В частности, государственной, так как иные гаранты и вкладчики не пользуются соответствующим доверием у населения.В свое время государство согласилось поддержать ипотека. Это было выгодно, разумеется, и потенциальным кредиторам, так как именно ипотечные кредиты приносили им устойчивый доход (так называемые "длинные деньги"), в отличие от низкопроцентных льготных займов, либо краткосрочных небольших потребительских кредитов.На сегодняшний день ипотека набрала нужную силу, и государство рассматривает вопросы, связанные с развитием ССК. Это немецкая схема накопления средств с последующим получением низкопроцентного кредита. Например, планируется, что ССК будет предоставлять кредиты своим членам под 6-7% годовых. Размер ссуды при этом не должен превышать накопленную вкладчиком сумму. Как правило, период накопления средств составляет 2-3 года.Понятно, что у такой схемы сразу появится много сторонников. Уже хотя бы потому, что участие в программе позволяет мобилизовать денежные ресурсы вкладчику и направить их на свой счет в ССК. Правда, тут же возникает вопрос сохранения вкладываемых денег, другими словами интересует их защита от инфляции. И пока в этом вопросе имеется существенный пробел. Дело в том, что вкладчикам обещают лишь 3-4% годовых на вложенную сумму. При этом уровень инфляции уже превышает 10%.То есть при постоянном росте цен на недвижимость накопить нужную для приобретения жилья сумму крайне проблематично. Ипотека же предлагает жилье сейчас и по цене текущего дня. А отдавать деньги за нее нужно в последующем периоде по фиксированным ценам.Именно в связи с этим ссудо-сберегательную кассу планируется использовать в качестве инструмента для накопления первоначального взноса ипотечного кредита. То есть первоначальный взнос будет складываться из накопленных средств и полученных у ССК в кредит. После этого вкладчик ССК может брать ипотечный кредит в уполномоченном банке. Правда отдавать долги придется сразу в два банка. Поэтому вкладчик должен рассчитать свои силы таким образом, чтобы не лишить минимальных средств к существованию себя и членов своей семьи. Обычно банки не допускают, того, чтобы ежемесячные платежи по погашению кредита с процентами превышали 40-50% от совокупного дохода семьи.Получается, что ССК в условиях интенсивного роста цен может оказаться невыгодным инструментом. Что уж говорить о многочисленных кооперативах, многие из которых представляли откровенные финансовые пирамиды. Сегодня мы чуть ли ни ежедневно слышим о проблемах обманутых вкладчиков. Кстати, в случае с ССК подобное мошенничество отсутствует, поскольку ССК является аналогом банка, который находится под контролем Центрабанка.Но даже при отсутствии мошеннических действий кооператив просто не в силах обеспечить всех желающих жильем. Многие вкладчики отсеиваются из-за постоянно растущих размеров вкладов. При этом солидную часть денег вкладчик теряет, как лицо, досрочно покинувшее программу.Впрочем, есть отрицательные стороны и у ипотеки. Кризис с ипотечными вкладами в США прокатился по всему миру и вынудил кредитные учреждения ужесточить требования к заемщикам. В то же время ССК не подвергается подобным катаклизмам, поскольку здесь сохраняется постоянное число вкладчиков, которые одновременно являются получателями кредита. Кстати, это и является отличием от пирамиды (где вкладчиков намного больше, чем заемщиков либо получателей прибыли), но обязывает поддерживать постоянный объем новых вкладчиков.Интересно, что ССК получило распространение во многих странах Восточной Европы, например, в Словении и Чехии. Очевидно, что уровень жизни в этих государствах не самый высокий. Так что есть вероятность, что и в России ССК завоюют немалую популярность.Отвечая на поставленный в начале статьи вопрос можно сказать, что альтернативные схемы приобретения жилья испытывают существенные трудности в собственном развитии по причине их уязвимости: со стороны конкурентов, криминальных структур, мошенников, общего недоверия граждан и пр. Поэтому с подключением государства к тем или иным схемам многие из этих причин отпадут, и наравне с ипотекой будут существовать иные формы накоплений и кредитования. Но опять же всегда будет один, основной инструмент, как на сегодняшний день, классическая ипотека. И только в случае, если объем ипотечного рынка снизится (предположим, в дальнейшем), его место займет альтернативная новая схема.Алексей Трембицкий
http://personalmoney.ru/

На Главную